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十二五我国金融领域物联网的应用展望分析

  物联网是把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来,实现智能化识别和管理,是继计算机、互联网与移动通信网之后的又一次信息产业浪潮。2010年3月5日,温家宝总理在十一届全国人大三次会议上的政府工作报告中指出,“要大力培育战略性新兴产业,加快物联网的研发应用。”国家“十二五”规划将金融与服务业作为物联网重点部署的十大领域之一。
  
  历次信息技术革新在提升金融运行效率、促进创新方面发挥了举足轻重的作用,随着物联网技术的日益成熟与推广,它必将给金融业的管理方式、支付方式和业务运作流程带来革命性的技术更新,为金融业发展带来巨大的市场空间提供强大的推动力。
  
  一、物联网的介绍
  
  物联网就是“物物相连的智能互联网”,其通过射频识别(RFID)、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备,按约定的协议把任何物品与互联网连接起来,进行信息交换和通讯,以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。首先,物联网的核心和基础仍然是互联网,是在互联网的基础上延伸和扩展的网络;其次,物联网用户端延伸和扩展到了任何物品,可实现物品之间的信息交换和通讯;,物联网具有智能属性,可进行智能控制、自动监测与自动操作。
  
  二、物联网在金融领域的应用
  
  改善金融安防金融体系涉及大量资金运作,是犯罪案件的高发区,金融安防对金融机构具有举足轻重的作用。物联网可以发挥其物物相连、智能管理的优势,大大提高金融安防的效率,节约人力资源,提高金融安防的可靠性。
  
  (一)利用物联网进行来访人员管理。通过物联网技术可以对来访人员实时跟踪,监控来访人员的活动区域,当进入核心安全区域时进行预警,避免偷窃、破坏等违法行为发生。可以将人员信息和行动记录以电子化的方式记录,事后结合监控录像为侦破违法行为提供线索和证据。二是应用物联网监控重要资产和设备。通过在现金柜、重要IT设备机柜等物品上加装RFID电子标签,在库房、机房出入口安放RFID识别设备,结合软件平台,实现资产全面可视和信息实时更新,能够实时监控资产的使用和流动情况,对资产的可疑移动和非正常运行及时报警,确保资金、资产安全。三是利用物联网提高ATM监控水平。通过物联网实时监测各个网点ATM机的插卡口状态,对发生各种异常情况及时主动上报,可以最大程度地保护银行和持卡人的利益。同时,基于物联网的人体活动监测器可以及时分析出犯罪嫌疑人的相貌特征,方便公安机关及时破案。
  
  (二)提高支付业务的效率和安全性目前,金融IC卡、移动支付业务已成为物联网技术在我国金融行业应用的重点和热点领域。金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡,存储容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。同时,金融IC卡通过卡里的集成电路存储信息,复制难度高,保密性好,从根本上提高银行卡的安全性。另外,金融IC卡具备多应用加载平台,可丰富银行卡产品类别,有利于商业银行的业务创新。基于手机的移动支付,增加了点对点信息通道,有线与无线配合使用的双重验证提升了安全性,降低了黑客、不良商户、钓鱼网站等非法交易发生的频率,提升了支付的安全性和便捷性。在不远的将来,智慧的ATM,POS机将通过指纹、虹膜等独一无二的生物特征来验证用户身份,提供支付服务,从而避免盗领、冒用等危害银行客户安全的事件。
  (三)优化金融业务管理和服务物联网通过对各个环节与流程的“可视跟踪”,可以起到提高生产效率、优化资源配置、降低成本的作用,这也必将改善金融业务管理和服务,对供应链金融的优化就是一个例子。供应链金融是在供应链中找出一个大的核心企业,以核心企业为出发点,为供应链上的节点企业提供金融支持。传统的供应链金融由于信息不对称,主要服务于核心企业的上游企业,下游企业开发不足;同时服务项目单一,主要集中应收账款的保理和存货质押领域。应用物联网,通过对各家企业的信息流、资金流和物流的实时跟踪,可以大大拓展供应链金融的客户范围和业务领域。一是可以提高核心企业下游客户销售信息获取的及时性、有效性,大大拓展核心企业下游客户利用存货融资的范围。二是除了提供供应链融资服务外,还可以提供财务管理咨询、现金管理、应收账款清收、结算、资信调查和贷款承诺等中间业务服务。三是借助信息资源优势,还可以为供应链上的企业提供咨询服务,帮助它们合理安排应收账款账期结构与数量,分析供应链上不同环节企业的资金周转情况和偿债能力。
  
  (四)保险业的应用应用物联网技术,可以实时监测保险标的状态,对保险机构厘清赔偿责任、减少保险赔偿具有重要作用。比如在汽车保险方面,通过在车身安装传感设备,可以实时监测车辆运行状态,并进行记录保存,在发生车辆损坏之后,通过调阅记录,可以帮助判断具体责任方,厘清保险公司的赔偿责任,防止各种骗保行为的发生。在医疗保险方面,可以为被保险人发放生命体征监测仪,定期将被保险人的血压、体温、脉搏、呼吸、脂肪占比等个人健康信息传输到服务器,进行智能管理和监测,对被保险人的健康问题进行预警,避免被保险人出现重大身体疾病,减少保险公司的赔偿损失。
  
  三、信息安全问题是制约物联网在金融业应用的瓶颈
  
  金融业具有自身的独特性,关系到资金的安全和国家金融的安全,所以对安全保密要求非常高。目前来看,物联网虽然给人们带来便利,但物联网在信息安全方面还存在一定的局限性。一是存在信号受到干扰的可能。如果安置在物品上的传感设备信号受到恶意干扰,很容易造成重要物品损失以及重要信息被篡改、丢失的隐患。二是恶意入侵的隐患。如果病毒、黑客、恶意软件绕过了相关安全技术的防范,对物联网的授权管理进行恶意操作,掌控他人的物品,就会造成对用户隐私权的侵犯。如果银行卡、信用卡、身份证等敏感物品被其他人掌控,后果会十分严重,不仅造成个人经济损失,而且还会对整个社会的金融安全造成威胁。所以,要实现物联网在金融领域的大规模应用,必须重视物联网产业发展的立法工作,规范物联网技术的合法应用,应着力加强物联网信息安全技术的研发力度,保证物联网的信息安全。

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